TAKUT LOAN PERUMAHAN TAK LEPAS?

JOM KITA KIRA KELAYAKAN PINJAMAN PERUMAHAN KITA

Sekiranya anda sedang bercadang untuk membeli rumah baik untuk sebagai tempat kediaman mahupun sebagai pelaburan, anda dinasihatkan untuk semak dan kira kelayakan terlebih dahulu. Langkah ini dapat menjimatkan masa dan tenaga anda dengan hanya mencari rumah dalam lingkungan harga yang sepatutnya.

Langkah pertama yang harus dilakukan adalah semak rekod CCRIS (Central Credit Reference Information System) dan rekod CTOS anda. CCRIS adalah rekod bayaran pinjaman anda dengan institusi perbankan di Malaysia. Ia merangkumi pinjaman rumah, kereta, pinjaman peribadi, kad kredit dan sebagainya. CCRIS ini adalah dibawah penyeliaan Bank Negara Malaysia. Manakala rekod CTOS pula adalah merangkumi aspek yang lebih meluas. Tetapi untuk memudahkan pemahaman tentangnya, ia boleh dianggap sebagai rekod senarai hitam (blacklist). Rekod CTOS ini melibatkan dengan pihak selain daripada bank.

Setelah melakukan semakan status CCRIS dan CTOS, langkah berikutnya anda harus kira kadar Debt Service Ratio (DSR). Secara ringkasnya DSR ini adalah jumlah komitmen dibahagikan dengan jumlah pendapatan bersih bulanan anda. Pihak bank menggunakan kadar DSR ini untuk menentukan sama ada berapakah jumlah pinjaman yang anda layak (Margin of financing) atau tidak layak. 

Kadar DSR dikira menggunakan cara dibawah:

Bayaran bulanan rumah yang hendak dibeli + komitmen sedia ada dengan bank / Gaji bersih x 100%

Ini contoh pengiraan DSR:

Sila gunakan link kalkulator dibawah untuk mengetahui jumlah bayaran bulanan pinjaman perumahan yang dipohon.

https://www.imoney.my/ms/kalkulator/pinjaman-perumahan

Contoh Kes Layak Lulus : 

Pendapatan bersih bulanan – RM4500
Pembiayaan kereta – RM600
pembiayaan peribadi – RM400

Bercadang untuk membeli sebuah teres 1 tingkat yang berharga RM310,000. 

Bayaran bulanan untuk rumah tersebut ialah RM1303 sebulan.

Jadi, kadar DSR adalah:

RM1303 + RM600 + RM400 / RM4500 x 100% = 51.14%

Contoh Kes Tidak Layak Lulus :

Pendapatan bersih bulanan – RM8600
Pembiayaan kereta – RM1650
Pembiayaan asb loan – RM1000
Pembiayaan peribadi – RM1000

Bercadang untuk membeli sebuah teres corner lot 2 tingkat yang berharga RM650,000. Bayaran bulanan untuk rumah tersebut ialah RM2730 sebulan.

Jadi, kadar DSR adalah:

RM2730 + RM1650 + RM1200 + RM1000 / RM8600 x 100% = 76.51%

Kadar had DSR bagi setiap bank adalah berbeza namun ianya tidaklah jauh berbeza. Bagi mereka yang berpendapatan kurang dari RM3000/bulan, kadar DSR maksimum adalah 60%. Manakala bagi mereka yang berpendapatan lebih dari RM3000/bulan, kadar DSR maksimum adalah 70%. Berdasarkan 2 contoh diatas, didapati contoh pertama dijangka akan tiada masalah untuk mendapatkan pinjaman. Manakala contoh kedua agak sukar untuk pihak bank meluluskan permohonannya. Tetapi, pemohon boleh sertakan dokumen sokongan seperti:

1. Penyata akaun simpanan bank (yang lain)
2. Penyata akaun simpanan Tabung Haji
3. Buku simpanan ASB
4. Penyata akaun simpanan unit amanat (unit trust)
5. Tenancy Agreement (rumah sewa)
6. atau sebarang bukti pendapatan sampingan

Dengan adanya dokumen-dokumen sokongan seperti diatas, ia dapat menguatkan lagi keyakinan pihak bank untuk meluluskan pinjaman rumah anda. Diharapkan dengan sedikit maklumat yang dikongsi ini dapat memberikan gambaran kepada anda tentang bagaimana cara kira kelayakan pinjaman perumahan anda.

Untuk pertanyaan lebih lanjut yang mahu membeli rumah boleh rujuk dengan saya;

Hafiz Razali +6018-3115997

hafizkamarul@gmail.com

#hartanahrevolusi